2022年以來，在國際形勢動蕩加劇、全球滯脹風(fēng)險(xiǎn)上升、新冠疫情反復(fù)等國際國內(nèi)復(fù)雜局面下，中國外貿(mào)出口面臨較大的不確定性。然而隨著各項(xiàng)“穩(wěn)外貿(mào)”政策密集出臺，中國外貿(mào)出口表現(xiàn)不俗，其中中小微外貿(mào)企業(yè)更是釋放出較強(qiáng)的韌性。根據(jù)一站式外貿(mào)企業(yè)跨境金融和風(fēng)控服務(wù)公司XTransfer和中國貿(mào)促會商業(yè)行業(yè)委員會聯(lián)合發(fā)布的《2022年上半年中小微企業(yè)出口貿(mào)易（B2B）指數(shù)報(bào)告》顯示，2022年上半年，中國中小微外貿(mào)企業(yè)收款量同比增長15.3%，高于海關(guān)總署發(fā)布的全國出口同比增長14.2%的增幅。

　　中小微外貿(mào)企業(yè)憑借企業(yè)規(guī)模小、管理機(jī)制靈活等特點(diǎn)，正在成為“走出去”的生力軍。然而，隨著國際形勢日趨復(fù)雜嚴(yán)峻，這為中小微外貿(mào)企業(yè)帶來諸多不穩(wěn)定不確定因素，使得企業(yè)在出口持續(xù)向好的同時(shí)，依然需要直面多項(xiàng)問題和挑戰(zhàn)。其中，中小微外貿(mào)企業(yè)在跨境貿(mào)易中的企業(yè)資金結(jié)算就是一個(gè)不容忽視的問題所在。

　　近年來，隨著全球金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對反洗錢工作力度的加強(qiáng)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)賬戶資金來源的調(diào)查日趨謹(jǐn)慎，與之相對應(yīng)的就是，中小微外貿(mào)企業(yè)需要明確其海外資金來源是否安全、合規(guī)，而這對于數(shù)百萬中國中小微外貿(mào)企業(yè)來說，無疑是一個(gè)巨大的難題。

　　對于包括銀行在內(nèi)的大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其針對中小微外貿(mào)企業(yè)跨境B2B貿(mào)易缺少針對性的反洗錢風(fēng)控模型，無論是大額和可疑交易報(bào)告還是模型研發(fā)與甄別，都具有典型的“內(nèi)向型”與“滯后性”特征。即，銀行的風(fēng)險(xiǎn)研究和管控的重心更多在境內(nèi)本幣業(yè)務(wù)，并且更為傾向事后報(bào)告，而針對跨境業(yè)務(wù)，也僅僅是將賬戶資金的跨境轉(zhuǎn)移納入一般性大額和可疑交易報(bào)告范疇，很少研發(fā)專門針對跨境交易的特色化模型。

　　這種情況帶來的結(jié)果就是，如果銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測到風(fēng)險(xiǎn)，其通常會采用“一刀切”的方式來解決，如關(guān)停企業(yè)賬戶。而中小微外貿(mào)企業(yè)本身對資金流動性的需求非常高，如果因?yàn)榉聪村X問題導(dǎo)致賬戶被關(guān)停，賬戶上的錢取不出，要成交的訂單也沒有賬戶能收款，這都會對企業(yè)經(jīng)營造成較大的影響。

　　另外，受限于組織配置和市場教育，中小微外貿(mào)企業(yè)往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，內(nèi)控能力較弱，這無疑加大了中小微外貿(mào)企業(yè)資金跨境流動的風(fēng)險(xiǎn)敞口，使得其經(jīng)常成為境外不法分子攻擊的目標(biāo)。表現(xiàn)較多的情況是，犯罪分子會欺騙、誘導(dǎo)國內(nèi)中小微外貿(mào)企業(yè)幫助其洗錢，例如：犯罪分子會以真實(shí)貿(mào)易為基礎(chǔ)，請求企業(yè)額外幫助其代付一筆資金給到犯罪分子提供的賬戶，并承諾事后贈予其一定的“傭金”。這時(shí)候如果企業(yè)缺乏反洗錢風(fēng)控意識，就會抱著“能賺一點(diǎn)是一點(diǎn)”“你敢轉(zhuǎn)我就敢收”“只是轉(zhuǎn)個(gè)賬而已”的心態(tài)去操作，殊不知，這樣的行為已經(jīng)涉嫌洗錢，輕則賬戶可能被關(guān)停，重則還會承擔(dān)法律責(zé)任。

　　而不法分子的手段往往不只是簡單的口頭誘導(dǎo)，多數(shù)情況下其會借助于互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行欺騙和誘導(dǎo)，例如用黑客手段入侵國外買家和國內(nèi)中小微外貿(mào)企業(yè)的郵箱，在不知不覺中讓企業(yè)掉入其安排好的洗錢陷阱。這種時(shí)候，即便是身經(jīng)百戰(zhàn)的外貿(mào)人，如果沒有完善的企業(yè)內(nèi)控體系或?qū)I(yè)的反洗錢風(fēng)控機(jī)構(gòu)助力，也很容易掉進(jìn)陷阱。

　　通過打造一套完善的數(shù)智化風(fēng)控系統(tǒng)，XTransfer正在幫助中小微外貿(mào)企業(yè)最大限度防范洗錢問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2021年，有位來自溫州的中小微外貿(mào)企業(yè)主在其款項(xiàng)到達(dá)XTransfer賬戶后，按照流程關(guān)聯(lián)訂單，將實(shí)際貿(mào)易涉及到的發(fā)票、合同、物料等信息關(guān)聯(lián)至XTransfer平臺。然而按照正常流程結(jié)束關(guān)聯(lián)訂單后，卻收到XTransfer風(fēng)控部的問詢，原因是國外買家付款的水單上有個(gè)附言，附言顯示了一個(gè)發(fā)票號和余姚一家公司的名稱，這和客戶所發(fā)生的真實(shí)貿(mào)易行為沒有任何直接的關(guān)系。

　　最后，XTransfer風(fēng)控團(tuán)隊(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不法分子同時(shí)黑掉了該外貿(mào)企業(yè)在科威特的買家，以及另外一家已經(jīng)發(fā)貨的余姚賣家和暫未付款的希臘買家三方的郵箱，企圖將希臘買家的款項(xiàng)付到該外貿(mào)企業(yè)的賬戶，并由其協(xié)助完成4.5萬美金的“轉(zhuǎn)移”。

　　如何有效規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)呢？根據(jù)XTransfer在B2B跨境貿(mào)易領(lǐng)域的反洗錢風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，為中小微外貿(mào)企業(yè)提供以下五點(diǎn)建議：第一，盡可能讓客戶通過自身的銀行賬戶匯款；第二，如果是客戶委托付款，一定要確保被委托方資質(zhì)，確保合法合規(guī)；第三，收到不明來源的款項(xiàng)，一定要在確?？铐?xiàng)來源之后，再進(jìn)行下一步操作；第四，不要幫助客戶代收款和代付款；第五，為防止因賬戶被關(guān)導(dǎo)致的正常貿(mào)易行為受阻，可提前準(zhǔn)備銀行賬戶或其他合法合規(guī)的第三方賬戶備用。

　　對于跨境B2B貿(mào)易而言，反洗錢風(fēng)控永遠(yuǎn)是一個(gè)攻防戰(zhàn)，不是固態(tài)的或靜態(tài)的過程，而是非常緊湊并且不停迭代的一個(gè)過程。中小微外貿(mào)企業(yè)在全球展業(yè)過程中要培養(yǎng)和提升自身的風(fēng)控意識，做到不合規(guī)的事不碰，有風(fēng)險(xiǎn)的事能察覺。只有這樣，才能在跨境貿(mào)易這條路上走得更順暢。